Онлайн микрозаймы по всей России

Slider

5 влияющих на рейтинг заемщика факторов

Больше заполненных заявок — выше шанс получить деньги!


5 влияющих на рейтинг заемщика факторов

5 влияющих на рейтинг заемщика факторов

Отправляясь в выбранный банк за получением кредита, заемщики обычно уже имеют представление о тех условиях, с которыми им придется там столкнуться в процессе оформления займа. Предварительное исследование разных банковских учреждений обычно включает изучение кредитных программ и надежности самого банка. В этом помогает рейтинг банков. Однако же и в банке тоже попытаются оценить своего клиента в соответствии с его возможностями и определить его перспективность в роли заемщика.

Представленные документальные подтверждения с места официальной работы помогут банковскому эксперту убедиться в том, что заемщик действительно имеет возможность выполнять свои обязательства. Наличие залога или поручителей придаст еще больше уверенности в том, что кредитные средства будут возвращены. Но надежность заемщика должна быть еще подтверждена и другими оценочными факторами. Ведь нередко даже при соблюдении всех условия банка некоторые кредитополучатели со временем начинают нарушать график выплат, просят об изменении условий и рефинансировании кредита. Поэтому еще на начальном этапе банковские служащие пытаются выделить неблагоприятную для банка категорию заемщиков.

Что собой представляет кредитный рейтинг заемщика

Наверняка тем, кто пытался получить кредит, хоть однажды приходилось сталкиваться с необоснованным отказом. Однако необоснованным он является лишь с точки зрения самого заемщика. А вот у банковского эксперта, который постоянно делает какие-то непонятные для клиента заметки у себя в блокноте во время беседы, для отказа могут быть весьма веские основания. И называются они низкий кредитный рейтинг заемщика.

Такой рейтинг представляет собой сводную оценку перспективности клиента, которая учитывает различные показатели. Впервые подобные исследование были разработаны и внедрены в практику банковской деятельности в 1956 году скоринговым агентством Fair Isaac Corporation. Конечно, принятая за основу модель расчета кредитоспособности не может полностью отражать действительные факты в отношении заемщика. Но во многом такая оценка позволяет избежать сотрудничества с неблагонадежными кредитополучателями.

Как заемщик может повысить свой кредитный рейтинг

В состав рейтинговых оценок включено 5 факторов. Каждый из них отображает в процентном соотношении степень стабильности и надежности заемщика. И если придерживаться определенных моделей и правил поведения при пользовании кредитом, то оценка по рейтингу будет достаточно высокой. Она будет доступна для ознакомления посредством кредитной истории в любом банке и сможет положительно влиять на получение следующих кредитов.

I. Регулярное своевременное погашение всех платежей.

Этот показатель является наиболее влиятельным и 35% рейтинга приходится именно на него. Аккуратность и своевременность в отношении своих обязательств со временем перерастает в тенденцию и банк считает, что такой заемщик в состоянии сдерживать свое слово. Если кредитное досье отмечено только положительными фактами о регулярности предыдущих погашений, то это только убедит банковского эксперта в том, что заемщик достоин сотрудничества. И в обратной ситуации, когда кредитная история содержит досадные факты с просроченными платежами, величина рейтинга упадет в глазах банка и могут возникнуть подозрения в отношении надежности такого клиента. Однако в банке не станут педантично придираться к каждому факту. Возможно, ранее имели место просрочки с незначительной задержкой по уважительной причине. Все это отображается в кредитной истории. На такие факты обычно закрываются глаза. Однако если в течении последнего времени безо всякого повода несколько раз подряд заемщик не справлялся со своим обязанностями, то вероятнее всего банк настороженно отнесется к такому клиенту.

II. Задолженность на текущий момент

Этот показатель отображает действительность по финансовым обязательствам заемщика на момент, когда оформляется заявка на получение кредита. Банки всегда пытаются установить, нет ли на текущий момент задолженности по другим кредитным продуктам у их клиента. Как правило, ни один банк не станет выдавать займ, если соотношение задолженности к фактическому доходу слишком велико, а разница в оставшихся после погашения средствах слишком маленькая в процентном соотношении. Это показатель отображает 30% рейтинговой оценки и тоже является значительным.

III. Период пользования кредитами

Срок, в течении которого заемщик обычно погашает кредит, оказывает влияние на 15% рейтинга. Причем досрочное погашение выглядит перспективно только в глазах самого заемщика. В рейтинговой же оценке такие скоротечные сроки напротив, свидетельствуют о том, что надо отнестись внимательнее к заемщику. Как аргумент – вероятность того, что клиент еще не сталкивался с проблемами значительными и потому невозможно судить о том, как он себя поведет при возникновении финансовых сложностей. К тому же длительное пользование займом позволяет лучше узнать клиента и составить о нем более полное впечатление. Ну и не стоит забывать о том, что чем больше заемщик погашает кредит, тем больше зарабатывает банк. И досрочные погашения в кредитной истории свидетельствуют банковскому работнику только о том, что учреждение вряд ли сможет нормально заработать на таком заемщике.

IV. Периодичность получения кредита

Чем чаще заемщик обращается в банк, тем чаще и банк обращается в скоринговое агентство и в Бюро по кредитным досье. Каждое такое обращение негативно сказывается на рейтинге заемщика и понижает его на несколько пунктов. Данный показатель способен принести в рейтинг заемщика 10%. Объясняется все довольно просто – если клиент часто получает кредиты, значит, он не может рационально распоряжаться деньгами и серьезные проблемы в его бюджете – это только вопрос времени. Разумеется, ни один банк не пожелает разделить эти проблемы своими деньгами.

V. Типы кредитования

В жизни заемщиков часто возникают потребности в том или ином виде кредита. Сегодня надо купить автомобиль в кредит, а через год потребуется оформить ипотеку. Банки более ценят тех заемщиков, которые пользуются разнообразным ассортиментом банковских кредитов. Полученные ранее различные виды кредитов могут принести заемщику 10% рейтинговых оценок.

Те, кто часто прибегает к использованию кредитных средств, открывают кредитные линии. Однако не каждому клиенту банк позволит пользоваться такой услугой, и потому сам факт наличия кредитной карты уже свидетельствует в пользу надежности заемщика. А вот часто получаемый потребительский кредит может негативно влиять на оценки кредитного рейтинга.

Что же должен предпринимать заемщик

Учитывая все пять факторов, от которых зависит кредитный рейтинг и как следствие – вероятность получения кредита, заемщику следует придерживаться условий кредитных договоров. Простое отсутствие нарушений способно держать показатели рейтинга на высокой отметке.

Надо иметь в виду, что формируется такой рейтинг на протяжении многих лет, а вот все испортить можно даже одним фактом просрочки платежа без объективных на то причин.